支付宝绕开网银推快捷支付谋取支付平台主导权

湖中沉

阿里巴巴将近日由部分银行下调网上银行支付限额带来的喧嚣再次推向高潮。

在招商银行下调网银支付额度一周后，4月18日，支付宝公司宣布，联手中国银行、工商银行、建设银行、农业银行等10家银行推出“快捷支付”，通过这个快捷支付平台，用户无须开通网银，可以直接通过输入卡面信息快速地完成支付。也就是说，支付宝绕开了网银交易额度限制。

4月20日，阿里巴巴与中信银行联合宣布，在其全面战略合作中，将共同推出“无限额”（在卡片额度允许内）网上支付功能，更是直接指向其他银行的“下调网银支付限额”。

在银行试图通过网银额度下调施压第三方支付之下，支付宝正使出浑身解数。通过“快捷支付”平台，支付金将改变以往通过网银支付受限银行的被动局面。据支付宝人士透露，“快捷支付”平台的建立，将为支付宝未来切入移动支付打下基础。

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银行下调支付限额只为“交易安全”？

招行日前宣布，自4月11日起，将个人银行大众版网银支付客户交易限额从5000元下调至单日500元。招行并不是第一个下调大众版网银支付限额的银行。早在3月，工行、民生网银大众版、广发借记卡通用版的支付限额同样有所下调。

银行下调网银限额直接被第三方支付企业解读为“银行限制第三方支付业务发展”。

不过，一位电子银行部人士对《中国经营报》记者表示，近段时间多家银行下调网银额度，与前段时间钓鱼网站案发频繁有关，“下调网上支付限额，主要是为了降低网上支付的交易风险，另一方面也减少信用卡网上套现的可乘之机。因为通过这种手段限制第三方支付意义不大，反而降低用户体验，得不偿失。”

当然这位电子银行部人士表示，银行下调支付限额的行为不可避免会间接伤害到第三方支付公司。

据了解，多家银行下调网银限额涉及到的第三方支付公司包括支付宝、财付通、快钱、易宝、汇付天下等，短期内会影响支付金额较大的交易。原本可以通过小额网关渠道支付的业务，被挤向大额网关，如，在某银行下调网银支付限额之前，5000元之下的网上支付业务都可以通过普通网关渠道支付，但在银行下调网银支付限额至500元之后，原来在500元至5000元之间的支付交易将无法通过普通网关渠道支付，必须通过大额网关支付。

而大量的交易涌向银行大额网关渠道，无形中增加了银行在大额网关渠道费率方面的议价能力。原本大额网关渠道费率就要高于普通（小额）网关渠道，“这在长期来说肯定会变相增加支付公司的成本。”一位不愿意透露姓名的第三方支付企业人士对记者说。

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支付宝“快捷支付”应对

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支付宝此番推出“快捷支付”，意义或将非常深远。

此前，信用卡在通过支付宝网上支付时，一般都需要先开通网银，并通过跳转到网银页面进行支付。支付宝此番联手银行推出的“快捷支付”则省去了事先签约的步骤，用户也无须开通网银，可以直接通过输入卡面信息快速地完成支付。

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支付宝人士对记者表示，由于用户在进行网购支付时使用“快捷支付”减少了支付页面与网银页面的跳转次数，也降低了网购付款时被“钓鱼”和攻击的可能性。

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早在2010年12月，支付宝就已经和中国银行合作推出信用卡快捷支付服务，但选择在部分银行下调网银支付额度的时间点来宣传与中信银行的无限额快捷支付合作，支付宝欲避开网银限额限制的意图明显：快捷支付额度以信用卡本身的额度为准，不受网银额度下调等限制，可解决多家银行下调网上支付交易额度所带来的负面影响。

在用户未来的网上支付上，支付宝将可通过“快捷支付”获得主导地位。据支付宝人士透露，不久将有一大批银行加入“快捷支付”平台。

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动态博弈

支付产业近年来惹人注目，皆因蛋糕实在诱人。

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从2005年到2010年，电子支付呈现疯长的态势，交易额连年翻番：2008年中国电子支付的市场规模为2743亿元，2009年为5766亿元，2010年达到10858亿元，环比增长96%。据艾瑞咨询预测，到2012年，中国电子支付行业交易规模将超2万亿元。

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据了解，目前第三方支付业务中，80%业务来自银行网银通道，10%左右来自支付宝自身，约10%来自于其他第三方支付企业。

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面对第三方支付业务的飞速发展，银行们是又爱又恨。爱的自然是第三方支付业务飞速发展给银行带来大量客户流量和巨额网关渠道费用，恨的则是，第三方支付企业也在悄然成为威胁银行的一股势力。而银行和第三方支付企业也因其各自不同的实力，拥有着迥异的议价能力。

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据了解，淘宝网卖家分两种，一种是做B2C的淘宝商城卖家，另一种是C2C个人网店卖家。淘宝网在二者盈利模式上的区分是，淘宝商城的注册卖家需要向淘宝支付手续费，而支付宝为了给淘宝商城用户提供更便利的消费体验，特别开设了信用卡大额支付网关，去年年底在此基础上推出“快捷支付”提高用户体验。

“银行信用卡的资金有使用成本，同时银行要承担一定交易风险，通过信用卡网关与‘快捷支付’进行的交易，支付宝需要向银行支付手续费。”银行业内人士对记者分析。

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但并不是所有的银行都能从支付宝平台上的普通银行网关交易获益。作为第三方支付的龙头，支付宝拥有强大的客户渠道，相对中小银行来说处于强势地位。“我们为支付宝提供网关支付服务从未收过手续费，但是他们对大银行就会支付一定比例的手续费。”一位小银行人士对记者如是说。据记者了解，光大银行、民生银行以及一些新加入支付宝交易平台的小型银行同样处于弱势地位。

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反之，银行针对不同的第三方支付公司开出的费率也不一样，对小型支付公司价格会高一些，费率没有达到一些银行的期望值时，银行可能会拒绝为其开通支付网关。

此外，一位银行业人士对记者表示，由于各家银行电子银行战略规划、网银规模以及内部盈利考核标准有差异，其对第三方支付平台依附程度各不相同。

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记者在支付宝的支付平台付款方式中看到，除了前述11家开通“快捷支付”的银行外，光大银行、广发银行、华夏银行、兴业银行、民生银行也无须开通网上银行，便可进行支付。

而在网上银行中，招行、交行、浦发、深发展、杭州银行以及上海银行尚未开通快捷支付。用户必须开通网上银行业务才可进行交易。

“现在没有一家第三方支付公司会跳出来说银行下调网银支付额度会对自己产生直接影响，银行也不会拒绝第三方支付公司递来的合作橄榄枝，毕竟，大家的博弈还是动态的。”一位银行业人士如是评论。

不管如何，支付宝欲绕开银行网银限制，谋取支付平台主导权的意图已经非常清晰。

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（来源：中国经营报 作者：刘婧娴）